Niezdolność do pracy – całkowita i częściowa.
Ubezpieczenie od utraty dochodu Leadenhall

Niezdolność do pracy to sytuacja, w której z powodu choroby lub wypadku nie możesz wykonywać swoich obowiązków zawodowych. Taka przerwa w dochodach może poważnie odbić się na domowym budżecie i standardzie życia. W Polsce rozróżnia się częściową oraz całkowitą niezdolność do pracy – warto znać te pojęcia, aby lepiej zrozumieć, kiedy przysługuje pomoc z ubezpieczenia i jakie świadczenia można otrzymać. Poniżej wyjaśniamy, czym różnią się te pojęcia i jak ubezpieczenie od utraty dochodu pomaga finansowo w takiej sytuacji. Piszemy z perspektywy doświadczonego doradcy, abyś mógł podjąć świadomą decyzję o ochronie swoich dochodów.

Niezdolność do pracy oznacza utratę zdolności do wykonywania swojego zawodu i zarabiania. Mówimy o niej, gdy stan zdrowia pracownika uniemożliwia pełnienie dotychczasowych obowiązków przez dłuższy czas. W praktyce to lekarz orzecznik ZUS ocenia, na ile poważny jest uszczerbek na zdrowiu i czy chory rokuje odzyskanie sprawności do pracy. Orzeczenie wydaje się na określony okres (zwykle do 5 lat) i na tej podstawie można otrzymać świadczenia z ZUS, takie jak renta z tytułu niezdolności do pracy. Prywatne ubezpieczenia od utraty dochodu działają niezależnie od ZUS – same oceniają brak możliwości pracy według warunków polisy, co często pozwala uzyskać wsparcie finansowe szybciej lub w szerszym zakresie.

Częściowa a całkowita niezdolność do pracy – definicje ZUS

Według definicji Zakładu Ubezpieczeń Społecznych całkowicie niezdolna do pracy jest osoba, która utraciła zdolność do wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej. Natomiast częściowo niezdolna do pracy to taka, która w znacznym stopniu utraciła zdolność do pracy zgodnej z posiadanymi kwalifikacjami. Innymi słowy: przy całkowitej niezdolności chory nie jest w stanie podjąć żadnej pracy zarobkowej, a przy częściowej – nie może pracować w swoim wyuczonym zawodzie lub na stanowisku odpowiadającym kwalifikacjom, choć być może zdołałby wykonywać prostsze zajęcie.

W praktyce orzeczenie o częściowej niezdolności do pracy pozwala na uzyskanie 75% renty (bo osoba jest częściowo zdolna do lekkiej pracy), a przy całkowitej – 100% świadczenia rentowego. Trzeba jednak pamiętać, że renty z ZUS są ograniczone kwotowo i zwykle dość niskie (minimalna renta z tytułu całkowitej niezdolności do pracy to nieco ponad 1700 zł brutto, stan na 2024 r.). Dla osoby zarabiającej kilka czy kilkanaście tysięcy złotych miesięcznie taka kwota może nie wystarczyć na pokrycie podstawowych wydatków. Tu właśnie z pomocą przychodzi prywatne ubezpieczenie od utraty dochodu, które może zapewnić wyższe świadczenia dostosowane do Twoich realnych zarobków.

Jak działa ubezpieczenie od utraty dochodu w razie niezdolności do pracy?

Ubezpieczenie od utraty dochodu (znane też potocznie jako „prywatne L4„) to polisa finansowa, która wypłaci Ci pieniądze, gdy choroba lub uraz odbiorą Ci możliwość wykonywania pracy i zarabiania. Prywatne L4 działa od 1 dnia na zwolnienia L4 jeżeli jesteś niezdolny do pracy przez określony czas (minimum 30 dni), a Ty posiadasz taką polisę – ubezpieczyciel będzie Ci regularnie wypłacał uzgodnione świadczenie maksymalnie do 80% przychodu. Dzięki temu zachowasz płynność finansową nawet podczas dłuższego leczenia czy rehabilitacji. Nie musisz martwić się, z czego opłacisz rachunki, kredyt czy inne zobowiązania, ubezpieczenie od utraty dochodu zapewni Ci stały wpływ środków w okresie, gdy nie możesz pracować.

Leadenhall – definicja niezdolności do pracy w Twoim zawodzie

Każde towarzystwo ubezpieczeniowe może nieco inaczej definiować „niezdolność do pracy” na potrzeby polisy. Tutaj wyróżnia się szczególnie Leadenhall, bo stosuje bardzo korzystną dla klienta definicję niezdolności do pracy w swoim zawodzie. Oznacza to, że jeżeli wskutek choroby lub wypadku nie możesz wykonywać swojego wyuczonego zawodu lub specjalizacji, to według Leadenhall jesteś uznany za niezdolnego do pracy i należy Ci się świadczenie. Nie musisz być całkowicie niezdolny do jakiejkolwiek pracy – ważne, że nie jesteś w stanie pracować na swoim dotychczasowym stanowisku.

Dla porównania, w wielu innych firmach (a także w ZUS) wymagane jest udowodnienie, że nie możesz podjąć absolutnie żadnej pracy, co jest kryterium znacznie trudniejszym do spełnienia. Leadenhall nie wymaga od Ciebie przekwalifikowania się ani szukania innego zajęcia – gdy utracisz możliwość wykonywania swojej profesji, polisa zadziała. Co więcej, nawet jeśli w trakcie pobierania świadczeń podejmiesz inną lżejszą pracę zarobkową, Leadenhall nadal będzie wypłacać Ci należne pieniądze. To ogromny atut tej polisy, bo pozwala Ci dorobić bez utraty świadczenia, a jednocześnie nie zmusza Cię do zmiany zawodu po wypadku.